Crédit rapide Suisse: Procédure et conditions
Vous envisagez de contracter un crédit rapide pour déménager ou financer votre voiture mais vous ne connaissez pas les conditions à remplir ?
Le taux et les conditions que vous octroiera la banque dépendent de certaines exigences. C’est la raison pour laquelle il est important de connaître les critères décisifs pour faire aboutir votre demande de crédit.
Crédit rapide: Conditions à remplir
Capacité de paiement
La première des conditions à remplir pour obtenir un crédit en Suisse est la capacité de paiement.
L’emprunteur doit être en capacité de contracter un crédit et d’en payer les mensualités. En d’autres termes, pour que sa demande de crédit puisse être acceptée, le demandeur doit être en mesure de rembourser le montant du prêt, intérêts compris, dans les 36 mois suivant la signature du contrat de crédit sans grever la part insaisissable de son revenu.
Age
L’âge est tout de même très important pour obtenir un crédit, les personnes jugées trop jeunes ou trop âgées n’obtiennent aucun crédit.
Les moins de 18 ans ne peuvent pas obtenir un crédit en Suisse.
Un jeune demandeur de moins de 25 ans peut être soumis à des restrictions particulières, par exemple un montant empruntable plafonné, ou un taux d’intérêt plus élevé.
Une fois à la retraite, il est difficile d’obtenir un crédit. En effet, les retraités ne disposant plus d’un revenu régulier, il n’est plus possible d’en déterminer une part saisissable.
Revenu
Il y a évidemment des conditions liées au revenu, et de manière générale, on distingue deux types de demandeurs : ceux qui ont un revenu régulier, et ceux qui n’en ont pas.
Crédit rapide: Les demandeurs à revenus réguliers
Seules les personnes en mesure de prouver qu’elles disposent d’un revenu régulier et qu’elles ne sont plus en période probatoire peuvent obtenir un crédit. Les demandeurs nouvellement embauchés doivent parfois s’attendre à des taux d’intérêt plus élevés ou à des conditions de crédit moins favorables.
Au contraire, un demandeur en contrat à durée indéterminée avec une certaine ancienneté chez le même employeur peut en général obtenir un crédit à un taux plus favorable.
Crédit rapide: Les demandeur à revenus irréguliers
Pour les salariés temporaires et salariés en contrat à durée déterminée, l’octroi d’un crédit n’est pas exclu, mais le taux d’intérêt sera plus élevé.
En ce qui concerne les indépendants en Suisse (les dirigeants d’entreprises individuelles, les associés d’une SA ou d’une société à responsabilité limitée (SARL)…), l’obtention d’un crédit est semée d’embûches, sans être pour autant impossible. Les organismes financiers sont réticents à l’octroi de crédits privés traditionnels aux indépendants, et ce pour plusieurs raisons.
Par ailleurs, les salariés rémunérés à l’heure n’obtiennent pas de crédits en règle générale, s’ils ne sont pas en mesure de prouver qu’ils perçoivent un revenu régulier depuis un certain temps.
Les conditions spéciales
Il est aussi impossible d’obtenir un crédit en Suisse après une faillite. Les poursuites, même réglées, ont un effet négatif sur les demandes de crédit.
En cas de poursuites judiciaires en cours, les chances d’avoir un crédit sont faibles. Les poursuites érodent la capacité de remboursement et aggravent de facto les risques de défaut.
Pour les banques, les demandeurs qui ont déjà fait l’objet de poursuites (quand bien même ces dernières seraient réglées) présentent un risque de défaut plus élevé. Et pour cause : elles les considèrent comme de mauvais payeurs.
L’octroi d’un crédit n’est néanmoins pas impossible et dépend en grande partie de la nature des poursuites, de leur montant et de la date de leur règlement.
Il faut aussi noter que la solvabilité ou capacité de remboursement décrit la probabilité pour un emprunteur de rembourser son crédit. Elle est évaluée en fonction de la fiabilité financière du client. Sont prises en compte sa capacité à honorer ses obligations financières, y compris dans le cadre de contrats de leasing en cours ou échus, ses possibles dettes ainsi que les poursuites et mesures de recouvrement éventuellement engagées à son encontre.
Crédit rapide: Important à savoir
Les établissements de crédit consultent les registres de solvabilité et se renseignent auprès de la Centrale d’information de crédit (ZEK), des offices des poursuites et des offices de la population. En Suisse, quatre grandes sociétés de renseignements collectent des données relatives à la solvabilité et les commercialisent : CRIF, Intrum Justitia, Bisnode et Creditreform.
Il faut aussi garder en tête que si vous n’êtes pas ressortissant de Suisse ou du Liechtenstein, votre autorisation de séjour jouera un rôle dans votre demande de crédit. La plupart des établissements de crédit acceptent les permis C.
Avec un permis B, l’octroi d’un crédit n’est généralement possible qu’après un certain délai à compter de la date de délivrance. La durée de ce délai varie en fonction des banques. Dans certains cas, le taux d’intérêt peut être revu à la hausse, ou le montant empruntable plafonné. Ces conditions répondent à la probabilité d’un retour de l’emprunteur dans son pays d’origine, statistiquement plus élevée pour les titulaires de ce type de permis. Certaines banques exigent le remboursement complet du crédit avant l’échéance du permis B. Les demandes de crédit ne sont en principe pas acceptées pour les titulaires de les permis G et L.
Enfants et pension alimentaire
L’établissement de crédit tient également compte si vous payez ou recevez une pension alimentaire pour vos enfants, pour prendre sa décision.
Si vous êtes débiteur d’une pension alimentaire, elles sont obligatoirement prises en compte par l’établissement de crédit pour le calcul de la capacité de crédit.
Si vous êtes bénéficiaire d’une pension alimentaire, les sommes correspondantes étant en tout ou en partie insaisissables, bien souvent, les banques ne les considèrent pas comme des revenus.
Aussi, les enfants ont une incidence sur les recettes et sur les dépenses du ménage, et notamment sur les pensions alimentaires qui en font partie intégrante. C’est pourquoi ils sont pris en compte dans l’examen détaillé du budget.
(85)
